Кредиты являются одним из важнейших элементов рыночной экономики. Без них сложно представить развитие Японии, США и всех других стран, которые представляются нам богатыми. При этом российские кредиты выглядят не то чтобы заманчиво — скорее наоборот. Общее отношение к ипотеке выглядит так, будто люди её боятся (даже если берут). Домовик расскажет, зачем нужны кредиты и почему россиянам тяжело понять их важность?
Кредит как допинг для заемщика
У нас есть маленькое кафе. В нём работает пять сотрудников, а владелец получает небольшую прибыль. Он видит, что сумел создать и хорошее меню, и логотип, и с поставщиками продуктов договорился на хороших условиях — словом, сказка, а не бизнес.
Но для открытия нового кафе ему придётся копить 3 года. Что же делать?
Можно взять кредит, чтобы открыть второе кафе, а то и два новых сразу. С точки зрение бизнеса это вполне оправдано — предположим, что всё просчитано, а мир идеальный, так что общая прибыль владельца увеличится в 3 раза (ведь теперь у него 3 кафе). Что касается экономики в целом, то изменения будут следующие:
- Продавцы продуктов получат новые заказы от владельца кафе
- Вероятно, эти же продавцы будут вынуждены немного расширять производство и нанимать новых работников
- 2 новых кафе обеспечат ещё 10 рабочих мест
- Государство получит больше денег с налогов
Плюс арендодатели, строители, дизайнеры — все эти люди тоже заработают. Без кредита создание этой цепочки затянулось бы на годы, с ним всё происходит быстрее. Для рыночной экономики именно кредит является допингом, который ускоряет процессы.
Неизбежные кризисы в стране
При этом рыночная система регулярно «сбрасывает» с себя излишних контрагентов, которые просто неизбежны. Они оставляют отдельных людей с долгами и борьбой за выживание, однако в целом система со временем восстанавливается. Оставим за скобками моральные оценки. То есть мы имеем быстрое процветание и регулярные кризисы. Система кредитов также подстраивается под внешние обстоятельства.
Кредитная ставка — откуда она берется?
Первое, что нужно учитывать — ставка, которую формирует центральный банк отдельной страны. Чем дольше существует кредитная система и чем надёжнее валюта, в которой выдаются деньги, тем ставка ниже. Именно под такие условия коммерческий банк берёт деньги у центрального. Тут и кроется причина бесчеловечных ставок, которые действуют в России.
На 6 августа 2021 года ключевая ставка Центрального Банка России составляет 6,5% годовых. Для сравнения, в США летом сохранилась ставка в пределах 0,25%. Огромная разница имеет значение и для последующих расчётов.
К примеру, у нас есть коммерческий банк (назовём его Домовик Банк). Домовик Банк одолжил деньги у центрального банка России под 6,5% годовых.
Теперь он начинает выдавать займы простым потребителям. Выдавать под эти же 6,5% невыгодно, ведь есть куча издержек. Первое, что нужно учитывать — инфляция. Тут имеет значение и стабильность экономики, и стабильность валюты. Как правило, в качестве борьбы с издержками закладывается от 10 до 50% от ключевой ставки. Допустим, Домовик Банк решил сделать надбавку в 20% от ключевой ставки, на этом этапе наш потребительский кредит будет выдаваться под 7,8% годовых. И это лишь начало.
Не все кредиты возвращаются. Чтобы не получить убытки, придётся их компенсировать за счёт остальных клиентов. Как правило, банк «накидывает» около 2% к каждому кредиту для того, чтобы покрыть убытки за невозвратные займы. Вот у нас и получается 9,8%. Примерно под такие проценты Домовик Банк будет выдавать кредит, чтобы не уйти в минус — а ведь нужно ещё и заработать. Добавим ещё 1,5% как маржу (она составляет от 1 до 10 процентов), чтобы наш банк был конкурентоспособен. 11,3% годовых — под такие условия Домовик Банк будет выдавать потребительский кредит.
Если потенциальный клиент имеет хорошую кредитную историю (то есть мы почти на 100% знаем, что он вернёт деньги), то мы снизим ставку (вы ведь помните про 2% на потенциальные убытки? Снизим до 1,8% в индивидуальном порядке). Если клиент берёт кредит впервые, то можем перестраховаться и добавить пару процентов. При долгосрочном соглашении можно немного снизить ставку, что тоже не сильно повлияет на нашу прибыль. А теперь проверим, сможет ли Домовик Банк соперничать с российскими банками.
К примеру, «Райффайзен Банк» предлагает потребительские кредиты с ставкой от 4,99% до 15,49%. 4,99% — замечательная ставка, но как вы думаете, сколько займов с такой ставкой банк выдаёт в год? Один или два? Зато верхний предел выглядит вполне понятным. 15,49% — просто гигантская процентная ставка.
Такая же ситуация у «Альфа Банка». 5,50% — 20,99% — у них такой разброс. Захотелось взять кредит под 21%?
Итак, повторим главное — высокая ключевая ставка связана с:
- Молодостью банковской системы
- Нестабильной валютой и инфляцией
- Нестабильной экономической ситуацией (большое количество невозвратных кредитов увеличивает ставку, а увеличение ставки повышает количество невозвратов и так до бесконечности).
Если предположить, что российская экономика и рубль будут крепнуть, то спустя годы процентные ставки будут совсем иными.
Ипотека — это важный вопрос
На протяжении года в России был «ипотечный бум». Государство решило платить за людей часть ипотеки, благодаря чему россияне получили возможность приобрести квартиру в новостройке под 6,5% годовых — невиданная роскошь для наших процентных ставок. 
За это время выросли цены на недвижимость, но это уже другой вопрос. Главное то, что ставка 6,5% считается выгодными условиями. Ипотека, взятая на 10 лет, заставит переплатить за жильё 65 процентов от её стоимости за небольшой период времени. Про ипотеку на 50 лет говорить и вовсе не приходится, хотя в США или Англии такие сроки считаются нормой. Правда, в этих странах процентная ставка на ипотеку редко превышает 2% годовых.
И всё же процентные ставки на ипотеку в России более адекватные, чем на потребительские кредиты. Тут играет роль и процент невозвратов (люди готовы терпеть любые унижения на работе, лишь бы выплатить свою ипотеку), и осмысленность при оформлении договора (это не 19-летний студент, оформляющий кредит на Iphone). Государство стимулирует этот сектор, так как в строительстве занято огромное количество людей.
Теперь льготная ипотека даёт людям возможность платить 7% в год. Назвать эти условиями хорошими не получается, однако прошлогодний бум говорит о том, как тяжело брать такой серьёзный кредит под условные 10-15%.
Отдельные проблемы российских заемщиков
Помимо высоких ставок, российские кредиты отличаются ещё несколькими особенными свойствами. Например, на 1 апреля 2021 года россияне были должны банкам 976 миллиардов рублей. Напомним, что население РФ — 144 миллиона. И это именно долги физических лиц.
Россияне закредитованы, что сильно ограничивает возможность выдачи новых займов. Банки скорее думают о том, как выбить из человека долг, а уже потом придумывают акции для потенциальных новых заемщиков.
Подобные проблемы связаны с отсутствием финансовой грамотности. Многие люди не понимают, что кредит под 20% годовых — плохая идея.
При этом существуют микрозаймы, которые готовы выдавать 18-летним подросткам деньги независимо от их места работы. В итоге человек уже к 20 годам может влезть в долги из-за того, что захотел новый смартфон.
И никто не объясняет ему причины, по которым не нужно брать подобный кредит (вполне возможно, что его родители сидят в таких же долгах). Неумение пользоваться финансовыми инструментами первых и циничность вторых создает ситуацию, при которой слово «кредит» наводит на людей настоящий ужас.
Нужны ли кредиты в России?
При этом важно понимать, что кредит — важный элемент рыночной экономики. Россия не торопится вставать на рыночный путь, так что и кредиты не совсем соответствуют привычным условиям из «капиталистических» стран.
Как правило, снижение процентных ставок происходит не естественным образом, а после вмешательства государства, что многое говорит о перспективах.
Нет никаких предпосылок к тому, что кредиты в России станут намного выгоднее, чем сейчас.
Но уже сейчас становится понятно, что одних кредитные деньги делают сказочно богатыми людьми, а других с раннего возраста погружают в долговую яму. Которая попросту лишает человека стимула, мешает жить свободно. Ведь человеку, взявшему кредит на какую-то безделушку. Приходится уже сейчас платить своим “будущим”.
Взяв кредит, правильно расставьте горизонты планирования
Ещё до того, как взять кредит, вы уже должны иметь четкий план по его возврату кредитной организации.
Многие люди погорели на том, что попросту не имели плана по возврату кредита. Казалось бы, что может быть проще, чем заранее запланировать отчислять часть своей зарплаты на оплату кредита. Но и с этим у многих бывают сложности. Так как многие граждане РФ не то что имеют, а даже никогда не слышали о так называемой “подушке безопасности”. Которая сможет смягчить исход любой внезапно свалившейся незапланированной ситуации. Такой как внезапная болезнь или сокращение вас с постоянной работы.
Мало того, что они ничего не имеют в “заначке” и как говорится “живут прямо с колёс”, так еще и о планировании и без того небольшой зарплаты думать не хотят. Ведь всегда проще думать о том, как бы всё подстроить так, чтоб кредит списали и кредитору за это ничего не было. Вместо того, чтобы заработать чужими деньгами, выплатить кредит без просрочек и повысить рейтинг своей кредитной истории.
Для того, чтобы заработать деньгами банка не имея подушки безопасности, берите кредит на 30% больше, чем требуется. Оставшуюся разницу, не задействованную в вашем бизнесе, положите на отдельный счет и не пользуйтесь этими деньгами ни при каких обстоятельствах.
Эти деньги и будут являться той самой подушкой безопасности, которая поможет закрыть от 6 до 12 платежей (подстрахует вас до года от просрочки по кредиту) при возникновении форс мажорной ситуации.
Основным телом кредита распорядитесь грамотно, не тратя деньги на пассивы. Приобретайте на кредитные средства только те инструменты бизнеса, которые будут приносить деньги в ваш карман. Во всех остальных случаях — кредит приведет вас к долгам и банкротству даже при наличии подушки безопасности. Она тоже рано или поздно закончится.
При получении кредита, адекватно оценивайте свои силы и просите менеджера рассчитать для вас сумму кредита, подходящую под удобный вам оптимальный ежемесячный платеж. Который не будет заставлять вас каждый месяц хвататься за голову.
Иногда проще взять кредит не на 3 года, а к примеру на 6-7 лет. В этом случае платеж будет в 2 раза ниже, а выплатить кредит вы всегда можете досрочно. И скорее не можете, а именно должны всеми силами постараться выплатить кредит как можно скорее. Причем кому-то это удается сделать в течение первых 6 месяцев.
Для этого будущий заемщик планирует будущую сделку так: Он заранее находит что-то такое, что можно выгодно перепродать (назовем это просто “товар”), договаривается с продавцом, получает кредит на максимальный срок. При этом, платеж заемщика вообще финансово не напрягает. И провернув покупку тратит еще несколько месяцев на продажу товара.
Затем основное тело кредита полностью закрывается, а прибыль идет в карман заемщика. Тем самым, человек не потратив и копейки денег, смог заработать солидный куш и значительно вырасти в глазах кредитной организации, как благонадежный заемщик. Повысив при этом рейтинг своей кредитной истории в БКИ.
Таким образом, теоретически кредит вы берете на максимальный или завышенный срок, и тем самым добиваетесь максимально низкого ежемесячного платежа по кредиту. А фактически кредит отдаете в течение 6-9 месяцев.
Переплаты в виде процентов за пользование деньгами бояться не нужно, ведь платить кредит вы будете не 60-120 месяцев, а всего до года. И чистая переплата по кредиту будет просто копеечная, по сравнению с тем, сколько можно заработать чужими деньгами.
Опасаться стоит лишь страховки, которую вам попытаются навязать при подписании кредитного договора. От страховки требуется отказаться полностью, либо после получения кредита в течение 14 дней, идете и пишете заявление на расторжение договора страховки, который подаете в тот банк, который вам выдал кредит. Банк сам переправит ваше заявление в страховую компанию, и сумма страховки вернется на ваш банковский счет в течение 10 рабочих дней. Это очень удобная процедура, так как после возврата страховки банк не станет в принудительном порядке расторгать с вами кредитный договор, а у вас появится на руках сумма, равная 1-2 месячным платежам по кредиту, возникшая практически из воздуха.
Единственное, такое не прокатит с ипотечными кредитами и кредитами, полученными под залог движимого и недвижимого имущества, так как там страховка по кредиту раскидана на весь срок кредитования и по сути тоже взята заемщиком в кредит. И на случай отказа заемщика от страховки по выданному кредиту, банк прописывает в кредитном договоре пункт, о том, что он вправе в одностороннем порядки поднять процентную ставку по кредиту.
И по сути то на то и выйдет. С одной оговоркой, что вы уже перестанете быть застрахованным.
А ведь ипотека, это не небольшой потребительский кредит и залогом выступает ваше авто или квартира. Которой вы можете легко лишиться. Вот так вот запутанно всё происходит при ипотечном кредитовании.
Надеемся, что наши советы будут вам полезны, и вы точно выстроите горизонты планирования при получении кредитов. Заставьте кредиты работать на вас и сделайте так, чтобы деньги банка помогли вам осуществить свою мечту.
Узнайте все способы как вы можете заработать используя знания английского языка, перейдя по ссылке здесь
