Как построить долгосрочный план инвестирования с зарплатой 30-50 тыс. рублей

Средняя зарплата в России за этот год составит более 50 тысяч рублей. Однако на практике такие суммы получают не все — миллионы граждан зарабатывают меньше: в диапазоне от 30 до 50 тысяч.

Если вам кажется, что с таким доходом слово «инвестиции» относится к другому миру — вы ошибаетесь. С такой зарплатой тоже можно адекватно откладывать и вкладывать. Как именно это делать, и куда именно можно инвестировать — расскажем ниже.

Что нужно рассчитать при долгосрочном инвестировании

• Сумму, которую вы готовы инвестировать. Определять ее надо для разных этапов — посчитайте, сколько вы можете откладывать в месяц, и сколько должно быть отложено за год. 
• Цель, ради которой будем инвестировать. Например — покупка квартиры, построение пассивного дохода, запуск бизнеса. Если какой-то конечной цели нет, желательно определить какую-то сумму, к которой вы будете идти. 
• Сроки воплощения этой цели. Если вы знаете сумму, которую нужно собрать, и сумму, которую вы будете откладывать в месяц — то можете и рассчитать, за какой срок это получится сделать. 
• Риски, которые вы готовы нести. Разные инструменты инвестирования имеют разные риски. Например, депозит в банке — самый безопасный (если сумма на счету ниже, чем по программе страхования вкладов), но и денег он принесет немного. А вот вклад в криптовалюту — рискованный и непредсказуемый инструмент, но и денег он может принести больше, чем депозит. Поэтому вам надо понять, насколько крепки ваши нервы, и насколько критично для вас потерять часть накоплений на более рискованных вложениях. 
• Долю диверсификации. Разумнее всего разбивать свои накопления. Например, 50% отложенного вы можете класть под % в банк, 30% откладывать на профессиональное развитие ради увеличения дохода, 10% тратить на не-профессиональное развитие (курсы английского, например), и на 10% покупать криптовалюту.

Какие способы инвестирования подойдут для дохода в 30-50 тыс. рублей?

Профессиональное развитие и/или освоение новой профессии

Это не совсем инвестирование, но на повышение дохода повлияет. Причем в краткосрочной перспективе — быстрее всего. 

Если в вашей текущей профессии есть возможность карьерного или профессионального роста — подумайте, что для этого нужно. Например, штукатур сможет зарабатывать больше, если уедет на заработки в ЕС. Для этого ему нужно выучить английский (или другой) язык, научиться машинной штукатурке и работам на высоте — и вы можете инвестировать в курсы по этим направлениям.

Или вы работаете HTML-верстальщиком. В принципе в этой профессии можно прыгнуть и выше 50 тысяч, но сложновато. Для повышения дохода вам нужно освоить JavaScript или PHP. Вкладываем деньги в курсы и оплату ментора — и через полгода-год работаем фронтенд-программистом, у которых зарплаты только начинаются от 30-50 тысяч, и могут доходить до нескольких сотен тысяч. 

Другой вариант: если в вашей профессии вообще развиваться некуда. Например, если вы работаете кассиром в супермаркете сегодня — скорее всего, и через 5 лет вы останетесь тем же кассиром, поскольку карьерная лестница тут практически отсутствует, и также отсутствует возможность подработки по своей специальности — ведь вы вряд ли сможете подрабатывать кассиром по пару часов после основной работы. В таком случае вам стоит инвестировать в освоение новой профессии, которая либо имеет возможности карьерного роста, либо просто позволит зарабатывать больше. 

Вывод: оцените перспективы своей профессии — можно ли в ней зарабатывать больше, или получить повышение? Если можно — то насколько, и реально ли это именно для вас? 

Сколько денег надо откладывать: в зависимости от того, какую профессию вы планируете освоить/углублять по ней знания. Например, курсы маляра-штукатура стоят 10-20 тысяч, а хорошие курсы по программированию — могут стоить и 50-100 тысяч.

Самозанятость или свой бизнес

Конечно, с зарплатой в 30-50 тысяч на строительство своего завода не отложить. А вот на организацию самозанятости — более чем реально.

Проще всего это сделать тем, чьи навыки уже позволяют оказывать какие-то услуги. Например, если вы работаете швеей на ставку, вы можете купить свою швейную машинку, и брать подработку на выходные — и так получать дополнительный доход. Или если вы работаете сварщиком — можете купить свой сварочный аппарат, генератор, автомобиль, и в выходные подрабатывать частными заказами. 

Если ваши навыки для этого не подходят, можно инвестировать в свой бизнес. Малобюджетных вариантов не очень много, и их список зависит от города, поэтому мы приведем пару примеров: 

• открыть онлайн-магазин одежды с продажей через соцсети (можно даже не закупать товар — многие поставщики работают по дропшиппингу, то есть деньги вам понадобятся только на рекламу);
• открыть клининговую компанию (вложиться нужно будет в оборудование и чистящие средства, не держать сотрудников в штате, а вызывать их только на заказы).

Ипотека

Тоже отнесем ее к инвестициям — потому что квартиру либо можно сдавать в аренду, либо жить в ней самому (и не тратить деньги на аренду), либо после закрытия ипотеки продать. Правда, зарплаты в 30-50 тысяч хватит на ипотечный кредит далеко не в каждом городе, и скорее всего только на небольшую квартиру, поэтому этот вариант подойдет не всем подряд. 

Такая инвестиция имеет серьезные риски: 

• вы не сможете быстро освободить деньги, если захотите потратить их на что-то другое;
• получить ипотеку могут не все, поскольку у банков есть большой список требований к заемщику;
• на срок погашения (а это могут быть и 20-30 лет) вы должны ежемесячно платить в определенные даты, и если возникнет задержка — возникнут и проблемы (поэтому надо быть очень уверенным и в своей зарплате, и в том, что вы не потеряете работу);
• скорее всего, с зарплаты в 30-50 тысяч вы сможете откладывать деньги только на ежемесячный платеж, и их не будет хватать еще и на другие способы инвестирования.

Банковский депозит

Самый ленивый, но зато простой вариант: кладем деньги под проценты в банк. Доступно каждому и с любыми суммами — некоторые банки позволяют открывать депозиты от 1000 рублей. 

При выборе депозита кроме процентной ставки надо учитывать, есть ли у него: 

• Капитализация (когда доход, полученный за месяц, автоматически начисляется на счет депозита, и доход за следующий месяц будет насчитываться уже с большей суммы). Например: у вас на счету 200 тысяч под 7%. За первый месяц вы получаете 1166 рублей дохода. Если у депозита есть капитализация — то этот доход автоматически прибавляется к счету. И в следующем месяце вы получаете доход не с 200 тысяч, а с 201 166 рублей. На более крупных суммах и на больших сроках в 5-10+ лет прирост будет заметен сильно. 
• Возможность и условия досрочного снятия. Обычно самые большие ставки банки дают на депозиты, которые нельзя снять досрочно. Но из-за кризиса вкладывать так деньги — рискованно. Например, если вы вложите деньги в рубле на год, а через месяц национальная валюта резко обесценится — вы не сможете быстро забрать ее со счета, и очень много потеряете на инфляции. Поэтому депозиты без досрочного снятия если и открывать, то желательно на небольшие сроки. 
• Возможность пополнения. Очень удобная опция, потому что вы сразу сможете докладывать новые суммы на депозит. Если пополнять счет нельзя — «новые» свободные деньги вам придется либо вкладывать другими способами, либо собирать их и ждать, пока выйдет срок депозита, чтобы довнести туда деньги.  

У банковских вкладов есть и минусы: 

• ставка не перекрывает реальную инфляцию — в лучшем случае получится сохранять деньги, но не приумножить;
• наибольшая ставка дается на рублевые депозиты, но тогда вы рискуете уменьшить капитал, если курс рубля ухудшится.

Покупка акций

Этот вариант стал удобно доступным в последние несколько лет. Физлицу проще всего покупать акции через банки — удобные приложения есть у Тинькофф Банка, ВТБ, Сбербанка. 

Получать с них доход можно двумя способами: 

• с дивидендов (когда компания, чью акцию вы купили, выплачивает вам за это какую-то сумму в год);
• с продажи акции, если ее цена вырастет. 

Быть крутым трейдером и 24/7 следить за графиком цен на бирже — не обязательно: с небольшими инвестициями проще просто покупать акции и держать их подольше с целью перепродать в будущем. А вот на выбор того, что именно купить — время потратить уже придется: россиянам доступны акции сотен компаний (как российских, так и иностранных). 

Из минусов: 

• размер дивидендов обычно небольшой, поэтому для более-менее ощутимого дохода надо иметь много акций;
• вложения можно и потерять — если компания, акции которых вы купите, разорится, или цена акции просто уменьшится;
• не все акции можно будет купить: некоторые стоят слишком дорого (например, 1 акция Google стоит под 3000$), а некоторые продаются не поштучно, а «оптом» (и оптовая цена тоже получается немаленькой); 
• неизвестно, сколько денег принесет ваша инвестиция, и через какой срок это произойдет. 

Вывод такой: это вариант на очень долгий срок. Быстрое получение большой прибыли возможно, только если очень повезет угадать с компанией, и ее цена резко вырастет. Например — как произошло с Tesla: за меньше чем 2 года их акции взлетели с 50-60$ до более чем 1000$.

Покупка дополнительных пенсионных баллов

Совет актуален, если у вас:

• пенсия близко — лет через 5 или раньше;
• не хватает накопленных пенсионных баллов или стажа. 

Докупать баллы стоит разве что для того, чтобы дотянуть до страховой пенсии, а не получать социальную. 

В остальных случаях (если до пенсии вам далеко, или баллов и стажа вам хватает) докупать баллы тоже можно. Но это будет менее прибыльным действием, чем банковский депозит, и менее перспективным, потому что: 

• после вашей смерти эта инвестиция не принесет пользы родным (купленная в ипотеку квартира перейдет по наследству, акции — тоже можно передать, а вот пенсия просто перестанет платиться);
• пенсия растет медленнее, чем реальная инфляция;
• если у вас не хватает баллов и стажа, скорее всего, вы будете получать небольшую пенсию, поэтому тратить дополнительно деньги, чтобы получить маленькую прибавку — невыгодно.

Покупка криптовалюты

Важно: это высокорисковая и самая непредсказуемая инвестиция из нашего обзора. Поэтому вкладывать в крипту стоит столько, сколько вы не боитесь потерять. 

Кроме больших рисков и непредсказуемости есть и другие минусы: 

• с нуля непросто разобраться в том, что именно покупать;
• придется мониторить цены (хотя бы раз в неделю), чтобы не пропустить момент, когда надо продавать;
• скорее всего, что роста в тысячи раз за короткий срок уже не произойдет, поэтому заработать миллион с сотни рублей — вряд ли получится. 

Но если вы готовы рисковать, и готовы тратить время на то, чтобы разобраться в процессе покупки-продажи крипты — вкладывать в нее можно.

Покупка ПИФ

ПИФ — это паевой инвестиционный фонд. Объясняем простыми словами, как работает эта инвестиция. 

Представим, что ПИФ — это сейф. В нем хранятся активы — доли в бизнесе, недвижимость, акции. Все они приносят деньги, и в совокупности стоят очень много. Какие именно активы покупать, и как ними распоряжаться (перепродавать, сдавать в аренду) — решает управляющая компания. 

Вы можете купить частичку этих активов, и получать частичку от их доходов. На деньги от этих покупок управляющая компания и покупает новые активы. За свою деятельность она получает процент от прибыли, поэтому заинтересована в том, чтобы работать эффективно. 

В этом и заключается инвестиция: вы можете купить пай в ПИФ. Через время его цена вырастет — поскольку увеличится стоимость активов. И тогда вы сможете получить доход: продать пай уже по новой, выросшей стоимости. 

У таких инвестиций есть минусы: 

• нет гарантий доходности: вы можете ничего не заработать, или даже потерять вложения (например, если УК купила акции, чья цена пошла вниз — цена пая тоже уменьшится);
• в отличие от банковского депозита, который страхуется, вклады в ПИФ страховки не имеют (то есть если ПИФ обанкротится, или если УК присвоит деньги вкладчиков — они не получат компенсации);
• нет предсказуемой доходности: в один год доход может составить 2%, в другой — 15%, в третий — -10%. 

Но есть и плюсы: вкладывать в ПИФ можно и небольшими суммами, и в случае успешной работы УК доход за год может быть выше, чем доход по депозиту. И в отличие от покупки-продажи акций вам не нужно будет самостоятельно следить за ценами на бирже. 

От какой суммы начинать инвестировать

Тем, кто зарабатывает среднероссийские 30-50 тысяч рублей, доступны несколько инструментов инвестирования. Почти все из них (кроме ипотеки) позволяют начать вкладывать с сумм от 1000 рублей. Самое главное — настроиться на долгое ожидание: при небольших вложениях даже высокий процент доходов будет ощущаться несильно.

Узнайте, как подготовить квартиру к переезду, перейдя по ссылке здесь